Khi mọi người cần vốn để tiến hành kinh doanh hoặc đáp ứng các nhu cầu tài chính nào đó, một hình thức cho vay khác cung cấp cho mọi người nhiều sự lựa chọn hơn đó là vay thế chấp. Do đó, bên cạnh các khoản vay tín chấp và vay thấu chi tín chấp, bạn có thêm cơ hội để huy động vốn kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu tài chính của mình.
Từ lâu, vay thế chấp ngân hàng đã là hình thức vay vốn của đa số người dân Việt Nam. Đặc biệt với sự bùng nổ của ngân hàng điện tử, việc đăng ký khoản vay trở nên dễ dàng hơn, và mọi giao dịch đều được hoàn thành trực tuyến, từ quản lý đến thanh toán nợ. Vậy bạn đang có nhu cầu vay vốn và muốn tìm hiểu về vay thế chấp, đừng bỏ qua bài viết này nhé!
Mục lục
Hình thức vay thế chấp ngân hàng là gì?
Vay thế chấp (Equity loan) là hình thức vay tiền có tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay của bạn. Tài sản mang đi thế chấp phải đảm bảo vẫn còn quyền lợi đối với người đi vay. Ở đây là quyền lợi sở hữu. Ví dụ: bạn có thể vay thế chấp khi có tài sản là đất đai, nhà cửa, xe cộ… Khi được ngân hàng chấp nhận hồ sơ vay thì tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của bạn nhưng giấy tờ chứng minh sở hữu thì được ngân hàng giữ lại.
Nhưng điều người vay thế chấp cần biết
Đây là hình thức cho vay truyền thống của các ngân hàng, vay thế chấp nổi bật với các đặc điểm như:
- Tài sản vẫn thuộc sở hữu của người đi vay, ngân hàng chỉ giữ lại giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản.
- Đa dạng tài sản đảm bảo, chỉ cần sở hữu tài sản giá trị như sổ đỏ, sổ hồng, ô tô, máy móc, thiết bị,…. là khách hàng có thể đăng ký vay.
- Thời gian vay linh hoạt tùy theo nhu cầu người vay, có thể kéo dài lên đến 25 năm. Điều này giúp giảm áp lực trả nợ cho người đi vay.
- Lãi vay ngân hàng thế chấp thấp hơn vay tín chấp. Trong khi vay tín chấp bạn phải chấp nhận mức lãi suất vay trên 10%/năm thì lãi suất vay thế chấp trung bình chỉ khoảng 7%/năm.
- Hạn mức vay lên đến 70-100% giá trị tài sản đảm bảo. Do đó, đây là hình thức vay phù hợp với những khách hàng cần số vốn lớn để kinh doanh đầu tư.
Mỗi ngân hàng sẽ có thêm những yêu cầu khác ngoài yêu cầu có tài sản đảm bảo để xét duyệt vay thế chấp. Tuy nhiên tài sản mang đi thế chấp để vay sẽ được ngân hàng kiểm định và định giá.
Điều kiện và hồ sơ vay
Điều kiện vay khá đơn giản, bao gồm:
- Bạn là người Việt Nam hoặc nước ngoài
- Sinh sống hoặc làm việc tại những nơi có chi nhánh của ngân hàng hoặc những địa điểm giáp ranh với nơi có chi nhánh cho vay.
- Có tài sản đảm bảo cho khoản vay phù hợp theo quy định của ngân hàng
- Thu nhập ổn định, thường xuyên, đảm bảo đủ khả năng trả nợ
Trong hồ sơ vay thế chấp, khách hàng cần chuẩn bị những giấy tờ sau:
- Đơn đề nghị vay vốn và phương án trả nợ theo mẫu của ngân hàng cho vay
- Giấy tờ tùy thân: Bản sao chứng minh nhân dân/hộ chiếu, sổ hộ khẩu/KT3
- Giấy tờ liên quan đến mục đích vay vốn: Chiến lược kinh doanh, hợp đồng mua nhà…
- Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo: Sổ đỏ, sổ hồng, các phương tiện vận tải, giấy tờ có giá…
- Giấy tờ chứng minh thu nhập: Bản kê khai lương có xác nhận của cơ quan, giấy tờ chứng minh các nguồn thu nhập như cho thuê nhà, kinh doanh
So sánh vay thế chấp và vay tín chấp
| Tiêu chí | Vay thế chấp | Vay tín chấp |
| Đặc điểm | Là hình thức vay có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu của người đi vay Được thẩm định giá trị bởi ngân hàng. | Là hình thức vay không tài sản đảm bảo Dựa trên sự uy tín và năng lực trả nợ của người đi vay. |
| Tài sản thế chấp cần có | Tài sản đảm bảo theo quy định như sổ đỏ, sổ hồng, ô tô,… | Không cần tài sản đảm bảo |
| Lãi suất | Thấp, giảm dần khá dễ chịu cho khách hàng | Cao hơn nhiều |
| Hạn mức cho vay | 70-100% giá trị tài sản đảm bảo | Thấp hơn |
| Thời gian xét duyệt | Lâu hơn | Thời gian xét duyệt nhanh chóng |
| Thủ tục đăng ký | Phức tạp | Đơn giản hơn |
Nên vay tín chấp hay vay thế chấp?
Để xác định nên vay tín chấp hay thế chấp thì còn phụ thuộc vào người đi vay. Mục đích của người đi vay muốn vay vốn bao nhiêu, khả năng chi trả như thế nào… Đồng thời, cũng còn phải cân nhắc thêm một số yếu tố khác liên quan.
- Vay tín chấp: Hoàn toàn dựa trên uy tín để thực hiện yêu cầu vay. Lãi suất áp dụng khá cao. Không có ưu đãi khi bạn tất toán sớm trước hạn. Thời gian vay ngắn hơn nhưng cũng khá linh hoạt hình thức chi trả. Thủ tục đơn giản giải ngân nhanh chóng. Bạn có thể lựa chọn hình thức trả hàng tháng nhằm giảm bớt áp lực tài chính. Tuy nhiên, với vay tín chấp mức độ trượt giá rất cao. Khoản vay đồng thời bị giới hạn, bạn chỉ có thể vay gấp 5 lần lương mà thôi. Hơn nữa đối tượng được vay cũng bị hạn chế khá nhiều. Dễ bị điểm tín dụng xấu nếu chẳng may bạn thanh toán chậm trễ.
- Vay thế chấp: Bắt buộc phải có tài sản có giá trị để được duyệt hồ sơ vay. Thời gian vay kéo dài. Lãi suất thấp, giảm dần khá dễ chịu cho khách hàng. Số tiền vay có thể lên đến hàng tỷ đồng. Hạn mức vay hoàn toàn phụ thuộc vào giá trị tài sản. Thời gian xét duyệt hồ sơ vay lâu hơn. Khả năng mất tài sản khá cao nếu bạn không có khả năng chi trả nợ.
Kết luận: Linh hoạt lựa chọn hình thức vay
Hai hình thức vay này thực chất thỏa mãn những nhu cầu khác nhau nên việc bạn thắc mắc nên vay tín chấp hay thế chấp thì tùy theo hoàn cảnh.
- Nếu bạn vay cho nhu cầu sinh hoạt, vốn vay thấp thì nên vay tín chấp vì thủ tục đơn giản, lãi suất tính từng ngày theo số dư nợ giảm dần sẽ có lợi hơn.
- Nếu bạn vay vốn đầu tư, mua nhà, mua xe ô tô thì cần phải vay thế chấp được cấp hạn mức cao, lãi suất sẽ hợp lý hơn vì vay dài hạn.
Việc so sánh lợi ích giữa 2 hình thức vay sẽ cho bạn được cách nhìn rõ ràng trước khi quyết định ký hợp đồng vay nào. Tuy vay theo hình thức nào thì bạn cũng nên cân nhắc đến khả năng tài chính của mình để đảm bảo cho việc trả nợ đúng hạn với ngân hàng.